30%的高利贷要上市?是谁在编织谎言?

2017-06-21 08:29:07
银桥网资讯:脱胎于互联网金融的车贷平台,终于迎来易鑫金融即将IPO的新闻,然而喧嚣在公众媒体当中却还有另外一种声音,那就是30%利率的高利贷模式还能玩多久,那么互联网车贷谎言有哪些?30%利率的高利贷如何来的?互联网车贷如何理性发展?猫哥为你展开深度解读:
30%的高利贷要上市?是谁在编织谎言?

互联网车贷谎言有哪些?

玩过车贷的朋友都知道,互联网车贷给到车主最大吸引力,有两大秘密武器,首先是审批速度快,业内传说中的“秒批”, 但相配套的是“一装二押三回扣”,一装指的GPS定位安装,二押指的车辆登记证及车牌抵押;三回扣指的是车贷最高额度不会超过车辆价值的70%;邪恶的来说,车贷平台不怕你不还钱,倒是期待你逾期和还不起,因为他们就可以收高额的逾期费,甚至没收你的车辆,做车贷清偿变卖处理,车贷坏账清偿本身就是车贷业务很大一部分利润来源,这也是它们敢秒批的原因所在;

其次是隐藏的高利率,一方面它们会和你玩利率偷换概念,拿着日利率来比月利率,拿着月利率来比年利率,让你觉得利率低,但当你回过头来一做利率换算才知道上当了;另一方面是活学活用了信用卡零利率的骗局,把车贷费用分为利息和手续费两个部分,如24%的车贷费用分为12%利率和12%的手续费,在广告宣传及客户展示中就只说12%利率,当你还钱的时候才发现还要还12%的手续费,加起来就是24%的高利率了;此外还会有车贷信用险、车辆盗抢险及车辆损失险等名目繁多的细分收费,由此30%利率的高利贷就诞生了(本文属于原创,猫视汽车首发,转载请注明)。

30%利率的高利贷如何来的?

互联网车贷高达30%利率出现是有着特殊背景的,首先是互联网车贷脱胎于P2P平台,本身就是民间借贷业务的网络化呈现,30%利率并不稀奇,再加上互联网车贷做的是传统金融公司不愿意做的二手车金融资产,集中在二手车购车贷款及二手车抵押贷款,由于二手车非标准化资产属性,二手车金融风险远高于新车金融风险,由此决定了互联网车贷利率要高于传统新车贷款利率;

其次是互联网车贷平台资金端来源渠道过于单一,如车贷贷资金授信供给方为麦子金服、小赢理财、聚财猫、满兜理财等,清一色的新兴互联网金融理财平台,这些网络理财平台本身就有着极高的资金获取成本,正常来说都是在年化利率12%以上,再加上市场运营成本及利润留存,其转交给车贷平台的资金成本会在年化利率18%以上,由此车贷平台再加上市场运营成本及利润留存,其最后嫁接给车贷用户的24%年化利率也就不足为奇了;

再者是车贷高达30%的年化利率以及粗放的风控管理机制,决定了其获取的客户质量度不会太高,由此造成车贷坏账率高企就是不可避免的事情,甚至有传言说个别车贷平台的坏账都超过了40%,由此必须要有高利率收入来覆盖车贷风险(本文属于原创,猫视汽车首发,转载请注明)。

互联网车贷如何理性发展?

伴随着二手车市场繁荣起来的互联网车贷,有着满足二手车金融刚需的历史使命,但是一直紧抱着30%高利率睡大觉是没有前途的,互联网车贷要做到理性发展,还是需要在以下三个方面做出努力:

其一,车贷利率下滑至18%

民间高利贷是无数次被证明行不通的商业模式,也是引起社会动荡及混乱的根源,政策层面上是绝对不允许公开长期的存在,虽然说当前30%高利率互联网车贷能横行一时,但是随着高利贷激发下的社会暴力事件频发,互联网车贷将迎来政策层面的严格监管及规范化,车贷利率会逐步下滑到18%以下的合理利率范围,这也应该车贷平台努力的方向。

其二,车贷资金来源多元化

车贷资金端来源渠道单一及成本高企,是互联网车贷背负高利贷阴影的重要原因,因此车贷平台除了继续与互联网金融平台洽谈,进一步降低资金获取成本外,还需引入更多的资金渠道,如商业银行、信托基金、保险理财等低成本的资金渠道,易鑫金融在2017年5月引入农行广东分行高达100亿的战略投资,就是这方面不错的尝试(本文属于原创,猫视汽车首发,转载请注明)。

其三,车贷大数据风控升级

互联网车贷做的是非标准化的、高风险二手车资产,面对的又是坏账率高企的长尾客户,这就决定了车贷平台在大数据风控升级上尤为迫切,一方面是通过车辆大数据收集及分析,迅速实现二手车资产评估的标准化、高效化及精准度,同时建立车辆黑白名单,预防车主骗贷及一车多贷的风险;另一方面通过车主央行征信、电商消费、社交关系及金融交易等大数据收集及分析,进行车主用户画像及数学建模,在此基础上形成车主个人信用综合得分,决定车贷额度,并通过大数据催收手段,降低车贷坏账率;

总结

互联网车贷有着满足二手车金融刚需的历史使命,但是30%利率的高利贷玩法终将被抛弃,它应该走出秒批及高利率等谎言骗局,脚踏实地做好二手车资产标准化、车贷资金来源多元化及车贷坏账风控三个层面工作,逐步把车贷利率下滑至18%以内的合理利率范围,才能为车主朋友所认可,从而在资本市场及用户市场大展拳脚。

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